Почему ЦБ намерен вывести Сбербанк из-под ограничений по ипотеке

ЦБ ослабит ограничения по выдаче ипотеки со взносом до 20% для банков, оценивающих кредитные риски на основе внутренних рейтингов. На льготу претендует только Сбербанк, она позволит ему в отличие от конкурентов не повышать ставки
ЦБ разрабатывает нормативный акт, касающийся особого применения ограничений по ипотеке с низким первоначальным взносом (менее 20% от суммы кредита) для банков, использующих подход к расчету кредитного риска на основе внутренних рейтингов (ПВР), рассказали РБК в пресс-службе регулятора.
Его необходимость связана с тем, что во внутренних рейтинговых моделях банков риски, заложенные в надбавках регулятора, могут быть уже частично учтены, отмечают в ЦБ. Единственный российский банк, которому ЦБ год назад разрешил перейти на ПВР, — Сбербанк.
Поблажка для чувствительных заемщиков
В октябре ЦБ, опасаясь за качество банковского ипотечного портфеля, принял решение поднять со 150 до 200% коэффициенты риска по ипотечным кредитам с низким первоначальным взносом, выданным после 1 января 2019 года. Повышение коэффициентов, влияющих на размер создаваемых банками резервов, делает для них выдачу подобных кредитов невыгодной.
В Сбербанке на ипотеку с низким первоначальным взносом пришлось 36% всех выдач на текущий момент. Крупнейший госбанк выступает за снижение требований со стороны ЦБ в части регулирования этих кредитов и ведет с регулятором переговоры, говорил журналистам 13 ноября глава Сбербанка Герман Греф.
Статистика госбанка говорит о том, что уровень просрочки не зависит от размера первоначального взноса. Категория заемщиков, берущих ипотеку с низким первым взносом, по уровню просрочки находится в одном ряду с остальными, указал глава Сбербанка. По его словам, ипотеку с низким первоначальным взносом берет очень чувствительная категория, которая не может набрать 20% на первоначальный взнос, — это молодые люди. Но зачастую они рассчитываются по кредиту быстрее, чем другие категории. «Я сам, много лет скитавшийся по общежитиям, по съемным квартирам, знаю, что это такое», — добавил Греф.
Если ЦБ не смягчит требования к банкам по выдаче ипотеки с низким первоначальным взносом, Сбербанку из-за регуляторных надбавок придется либо существенно повысить ставки, либо закрыть этот продукт, резюмировал глава госбанка.
Банк России пояснил, что менять решение о повышении коэффициентов для подобной ипотеки он не будет. Но интересы банков, использующих ПВР, могут быть учтены через специальный нормативный акт, который будет касаться не только ипотеки, но и вообще любых активов банка, которые являются источником системных рисков, к примеру, если такие активы способствуют перегреву рынка кредитования, подчеркнули в ЦБ.
Аргументы «за» и «против»
Есть аргументы «за», и есть аргументы «против» предлагаемых ЦБ послаблений для банков, использующих ПВР, говорит старший директор Fitch Александр Данилов. Основной аргумент «за» — относительно невысокий срок ипотеки в России. Это означает, что даже кредиты с небольшим первоначальным взносом с учетом их быстрой амортизации достаточно хорошо покрываются залоговой стоимостью квартиры, отмечает эксперт. Аргумент «против» заключается в том, что внутренние модели банков, скорее всего, основываются на исторически невысоких уровнях потерь по ипотеке, потому что в России пока не было продолжительного стресса со значительным падением цен на недвижимость, предупреждает Данилов. «Но где гарантия, что такого не произойдет в будущем?» — спрашивает он. «Если взвесить оба аргумента, мне кажется, лучше не рисковать и руководствоваться народной мудростью «тише едешь, дальше будешь», — заключил эксперт.
Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/14/11/2018/5beb3d149a7947a2eef8b3f1